이번 에피소드에서는 Infini.money 창업자 Christian이 스테이블코인이 글로벌 창업자와 국경 없이 활동하는 기업의 금융 서비스를 어떻게 바꾸는지 이야기합니다.
Christian은 암호화폐 투자자에서 핀테크 창업자로 전환한 과정, 2024년 Infini를 설립한 이유, 개인용 카드가 첫 성장 동력이 된 뒤 기업 계정, 글로벌 결제, 자금관리, AI 기반 재무 운영으로 확장한 과정을 공유합니다.
Infini의 사업 모델과 AI CFO의 실질적 가치도 살펴봅니다. 은행이나 블록체인 경로에 대한 접근보다 실행 속도, 고객 서비스, 신뢰가 진정한 경쟁력인 이유를 이야기합니다. 특히 Christian은 약 5,000만 달러 규모의 보안 사고, 사용자 보호와 보상 결정, 보안과 신뢰를 다시 세우는 어려운 과정을 솔직하게 돌아봅니다. 스테이블코인 핀테크의 이야기이자 급성장, 전략 전환, 위기를 겪으며 금융회사를 구축한 직접적인 기록입니다.
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Charlie — 00:04
AI와 핀테크의 교차점에서 새로운 것을 만드는 사람들을 만나는 팟캐스트 Fintechnice에 오신 것을 환영합니다. 매회 창업자, 투자자, 업계 리더와 함께 지능형 에이전트와 새로운 결제 경로부터 디지털 자산, 인프라, 차세대 금융 상품까지 금융 서비스의 미래를 만드는 아이디어를 이야기합니다. 저는 Charlie입니다. 시작하겠습니다. 여러분, 오늘 Fintech Guys 창업자 시리즈 제3회에 오신 것을 환영합니다. 오늘은 Infini.money 창업자 Christian을 모시게 되어 기쁩니다. Christian, 청취자 여러분께 인사해 주세요.
Christian — 00:41
안녕하세요, Charlie. 여러분도 반갑습니다. 초대해 주셔서 감사합니다. 저는 Christian입니다. 함께하게 되어 반갑습니다.
Charlie — 00:46
Christian, 자기소개와 Infini를 만들게 된 계기부터 말씀해 주시겠어요?
Christian — 00:51
물론입니다. 흥미로운 이야기인데요. 저는 비교적 젊은 편이고 전통적인 은행원이나 핀테크 스타트업에서 경력을 시작하지도 않았습니다. 지난 사이클에 NFT를 통해 암호화폐에 관심을 갖게 됐고, 호기심을 따라 점차 DeFi로 향했습니다. 거기서 처음으로 훨씬 더 근본적인 것을 발견했죠. 이후 next in Digital Venture라는 투자펀드를 공동 설립하고 몇 년간 암호화폐, DeFi, 주식에 투자했습니다. 업계를 연구할수록 가장 큰 기회는 또 다른 토큰이나 거래 상품이 아니라 이 인프라로 실제 사람과 기업이 매일 쓸 금융 상품을 만드는 것이라고 느꼈습니다. 그래서 2024년 Infini를 시작했습니다.
Charlie — 01:49
2024년이라는 시점의 어떤 점이 특별해서 결단을 내리고 새 회사를 시작하게 됐나요?
Christian — 01:58
당시에도 DeFi는 인기가 있었고 수익률이 높았습니다. eastern, more for 같은 좋은 제품도 나왔죠. 처음에는 수익을 내는 스테이블코인이나 상품을 만들까 생각했습니다. 그러다 더 큰 기회는 소비자용 상품이라는 걸 깨달았습니다. 당시에는 좋은 경험을 제공하는 네오뱅크가 많지 않았고 암호화폐 카드도 초기 단계였습니다. 특히 아시아·태평양 지역에는 그런 경험을 주는 좋은 제품이 없다고 생각했습니다. 결제 제품 경험은 부족했지만 한번 시도하기가 그렇게 어렵지는 않겠다고 판단했죠. 수요가 많았고 사용자들이 매일 이런 제품을 기다리고 있었습니다. 그래서 수익 상품과 암호화폐 카드를 소비자용 제품으로 결합한 초기 제품 중 하나가 됐습니다. 그게 기회였습니다.
Charlie — 03:02
분명 흥미로운 시점이네요. 오늘의 Infini는 무엇이고 주로 누구를 위한 것인지 한두 문장으로 설명해 주시겠어요?
Christian — 03:11
거의 2년 동안 개발한 지금, Infini는 전 세계 개인과 국경 없이 활동하는 기업을 위한 스테이블코인 기반 AI 네이티브 재무 운영체제입니다. 네오뱅크는 보통 계좌에서, 결제회사는 거래에서 시작합니다. 하지만 우리는 고객의 전체 재무 업무에서 출발하려 합니다. 돈을 받고, 보유하고, 전환하고, 쓰고, 수익을 내고, 팀을 관리하고, 궁극적으로 에이전트가 그 모든 운영을 돕게 하는 것이죠. 다음 세대, 특히 창업자를 위한 금융 시스템을 만들고 있다고 생각합니다.
Charlie — 03:49
흥미롭습니다. 여러 고객군을 말씀하셨는데, 확장 가능한 제품이라면 다양한 고객층이 있겠죠. 그중에서 가장 핵심적으로 겨냥하는 고객군은 누구인가요?
Christian — 04:08
가장 중요한 고객군 하나를 꼽는다면 차세대 창업자입니다. 지금은 많은 일이 일어나고 모든 것이 빠르게 변합니다. 과거에 제품을 만들려면 자금을 유치해야 할 수 있었고 몇 달에서 몇 년까지 걸렸습니다. 하지만 지금은 AI와 바이브 코딩으로 일주일이나 한 달까지 줄일 수 있습니다. 그래서 모든 창업자에게 더 많은 기회가 있다고 봤습니다. 좋은 아이디어만 있다면 시험해 보고 현재 제품으로 시장에 나갈 수 있습니다.
Christian — 04:48
이런 창업자들이 초기 단계의 핵심 대상입니다. 한 관할 지역에서 회사를 운영하더라도 첫날부터 글로벌하죠. 여러 나라의 고객에게 판매하고 다른 통화로 공급업체나 원격 팀에 지급할 수 있습니다. 그래서 가장 중요한 고객이라고 생각합니다.
Charlie — 05:12
이런 고객과 창업자를 만나 문제에 공감하게 되었을 때, 그들이 해결하려는 가장 시급한 문제 한두 가지는 무엇이었나요?
Christian — 05:24
특히 아시아·태평양에서는 기업과 자본 흐름은 글로벌해졌지만, 사용하는 일부 은행 인프라는 여전히 국가별로 구성돼 있습니다. 작은 스타트업도 전 세계 여러 지역 고객에게 자금이나 매출을 받을 수 있죠. 과거에는 법정화폐만 다루면 됐지만 지금은 스테이블코인으로 지급하는 고객도 있어 더 복잡합니다. 글로벌 핀테크와 자금 인프라에 접근하기 쉬워지면서 미국의 큰 전통 은행들이 세계로 확장하고 있습니다. 더 많은 사람을 서비스할 수 있다는 뜻이죠. 하지만 은행 인프라가 그런 계획을 세워도 실제 실행은 각 지역을 담당하는 스타트업과 핀테크 기업이 하게 됩니다. 우리는 초기에는 아시아·태평양에 집중할 것입니다. 특히 앞으로 10년간 암호화폐와 결제에서 나타날 근본적인 변화라고 생각하며, 우리가 해결하는 문제이기도 합니다.
Christian — 06:39
이 전환 과정에서 사람들은 모든 부분을 처리할 플랫폼이 필요합니다. 과거에는 결제회사가 아주 좁은 영역에만 집중하면서 그 일을 매우 잘했을 수도 있습니다.
Christian — 06:55
하지만 근본이 바뀌었기 때문에 앞으로는 모든 업무를 할 수 있는 플랫폼이 필요합니다. 제품 사이를 계속 옮겨 다니지 않아도 돼야 하죠. 그러면 자금 흐름, 규정 준수, 원장 관리가 모두 어려워지니까요. 이것이 우리가 발견한 변화이자 고객을 위해 해결하려는 고충입니다.
Charlie — 07:20
흥미롭네요. 청취자들은 미국, 유럽, 라틴아메리카, 아프리카 등에서도 오기 때문에 아시아·태평양, 특히 그 지역 핀테크 시장의 전체 맥락을 모를 수 있습니다. 싱가포르, 홍콩, 일본, 한국은 들어봤겠죠. 경험을 바탕으로 더 넓은 핀테크 시장의 모습과 파편화된 이유를 설명해 주시겠어요? Stripe, Circle처럼 시장에서 상당 기간 활동한 핀테크·암호화폐 기업들도 들어봤을 텐데, 여전히 시장이 분절돼 있고 젊은 창업자들이 운영하기 힘든 이유는 뭘까요?
Christian — 08:05
좋은 질문입니다. 두 가지 측면이 있습니다. 첫째, 말씀하신 홍콩과 싱가포르 같은 성숙한 지역은 금융 인프라가 매우 탄탄합니다. 이런 곳에서는 스테이블코인이나 AI 에이전트가 이전에는 상상하지 못한 일을 가능하게 하는 신기술입니다.
Christian — 08:30
반면 아시아·태평양의 다른 지역, 특히 개발도상국은 좋은 구조가 없었다는 점이 업계 창업자들이 보는 흥미로운 변화입니다. 그래서 스테이블코인이 유통 측면에서 더 친화적이고 접근하기 쉽습니다. 우리는 한두 지역에 집중할 수도 있지만, 장기적으로 이 모든 나라는 서비스를 받을 만하고 스테이블코인을 통해 스타트업이 진입할 기회가 있다고 생각합니다.
Charlie — 09:11
스테이블코인을 말씀하셨는데, 시장을 지켜본 사람들은 2024년 Stripe가 Bridge를 인수한 이후 엄청난 성장이 있었다는 걸 압니다. 미국, 라틴아메리카, 아프리카, 유럽뿐 아니라 아시아·태평양도 그렇죠. 왜 지금이 특히 아시아·태평양에서 스테이블코인 기반 금융 플랫폼을 만들 적기라고 생각하시나요?
Christian — 09:37
지난 3년 정도 스테이블코인이 인기 있는 주제였지만, 실제 비중은 여전히 매우 작습니다. 따라서 지금은 스타트업이 경쟁하기에 좋은 기회라고 봅니다. 앞서 말한 변화도 있습니다. 수요, 규제, 인프라라는 세 가지가 동시에 바뀌었습니다.
Christian — 10:04
첫째, 스테이블코인이 암호화폐 거래를 넘어섰습니다. 기업들이 국경 간 정산, 자금관리, 급여, 공급업체 지급에 실제로 사용하고 있습니다. 둘째, 규제 방향이 훨씬 명확해졌습니다. 각 관할 지역에서 매년 스테이블코인과 암호화폐 관련 진전이 있고, GENIUS 같은 더 명확한 틀이 마련되고 있습니다. 다만 기회는 규제가 완성되기 전에 나타나며 요건은 계속 변할 것입니다. 그래서 지금이 기회라고 생각합니다.
Christian — 10:46
셋째, 지원 인프라가 훨씬 강해졌습니다. 은행과 핀테크 기업들이 더 우호적이 되고 모두 스테이블코인으로 향하고 있습니다. 규제받는 발행사, 수탁 시스템, 은행 연결, 규정 준수 도구가 개선되고 있습니다. Visa와 Mastercard도 스테이블코인 카드 프로그램을 출시합니다. 대형 결제회사들 역시 스테이블코인 정산을 통합하고 있죠. 이 요소들이 함께 미래의 가능성과 좋은 시점을 만들어 줬습니다.
Charlie — 11:22
말씀하신 규제는 정말 흥미롭습니다. 미국에서는 GENIUS Act와 CLARITY Act를, 유럽에서는 MiCA를 적극적으로 지켜보고 있죠. 홍콩의 스테이블코인 조례도 들어봤을 수 있지만 아시아·태평양의 각 관할 지역을 이해할 맥락은 부족할 수 있습니다. 나라가 많고, 비교적 발전한 지역인 일본도 스테이블코인 합법화에 느리거나 주저해 왔으니까요.
Charlie — 11:54
자금 흐름이 그리 자유롭지 않고 규제가 중앙집중적인 시장도 많다는 점을 감안해서, 청취자들이 아시아·태평양의 스테이블코인 규제 지형을 이해할 수 있도록 설명해 주시겠어요?
Christian — 12:15
아시아·태평양에서는 지역마다 정책이 다릅니다. 앞서 말한 홍콩은 올해 스테이블코인 발행사를 허가하거나 승인하고 있는 것으로 알고 있습니다. 싱가포르는 이미 라이선스와 규제를 갖추고 있죠. 그래서 홍콩과 싱가포르는 특히 자금 규칙과 지금도 계속 일어나는 온·오프램프 측면에서 더 성숙하다고 봅니다. 싱가포르에서 경험한 바로는 규제받는 회사, 특히 결제회사들이 거래량 면에서 훨씬 큽니다. 절차와 경험도 더 발전돼 있습니다. 특히 오프램프에서는 수취 은행이 실제로 허용해야 한다는 요건이 있습니다.
Christian — 13:05
이런 규제와 정책 검토는 스테이블코인이 확장하고 일상에 들어오는 데 이미 도움이 되었으며, 사용 장벽과 제한, 관련 우려를 줄였습니다.
Christian — 13:20
지금은 훨씬 명확해졌다고 봅니다. 홍콩은 현재 그리 빠르지 않을 수 있지만, 앞으로 은행과 전체 금융 시스템이 스테이블코인에 더 우호적이 될 것이라고 믿습니다. 아시아·태평양의 나머지 지역은 제가 가장 적합한 답변자는 아닐 수 있지만, 절차는 진행되고 있습니다. 매년 정책과 라이선스가 나오는 걸 보고 있으며 기대하고 있습니다.
Charlie — 13:46
또 다른 측면은 스테이블코인과 은행의 애증 관계입니다. 미국에서는 JPMorgan의 Jamie Dimon이 암호화폐나 스테이블코인을 사기라거나 믿을 수 없다고 강하게 비판했죠. 그런데 갑자기 스테이블코인과 자체 토큰화 예금 모두에서 암호화폐에 적극적으로 뛰어들었습니다. 접촉하시는 홍콩과 싱가포르 은행들은 어떻게 받아들이거나 테스트하나요?
Christian — 14:23
솔직히 홍콩과 싱가포르 은행은 그 부분에서 조금 뒤처져 있습니다. 현재 상황은 다르죠. 싱가포르는 라이선스가 있으면 더 우호적이지만, 그 라이선스는 스타트업이나 결제회사가 얻기 가장 어려운 것 중 하나입니다. 홍콩은 우리가 아는 한 가상자산 거래와 수탁에 아직 라이선스가 없습니다. 물론 VASP와 MSO는 있습니다.
Christian — 15:00
아직 균형을 잡는 단계이고, 이를 처리하는 각 회사에 달려 있다고 봅니다. 어떤 결제회사든 규정 준수 체계가 탄탄하다면 은행이 더 많은 기회를 줄 것입니다.
Christian — 15:16
미국에서는 계좌와 국경 간 서비스를 제공하는 은행이든 Visa나 Mastercard를 발급하는 은행이든 매우 성숙합니다. Cross River Bank, Lead Bank 같은 선도 은행과 기업을 지원하는 여러 은행이 있고, Stripe 같은 거대한 핀테크 기업도 있습니다. 매우 성숙한 시장이라 앞으로 어떻게 흘러갈지 흥미롭습니다.
Charlie — 15:51
다시 Infini 이야기로 돌아가 보죠. 기억이 맞다면 개인용 카드가 처음 성장 동력이 됐습니다. 흥미로운 건 아시아·태평양 결제라고 하면 보통 Alipay, WeChat Pay, Grab 안의 지갑 등 개인용 지갑을 떠올린다는 겁니다. 카드를 연상하지는 않죠. 카드 제품이 성공한 이유와 비결, 그 경험에서 배운 점을 알려주시겠어요?
Christian — 16:30
중국에서 자랐다면 WeChat이나 Alipay 같은 선도 핀테크 제품에 익숙합니다. 정말 한 단계 높은 결제 제품이죠. 그 영역에는 기회가 별로 없고 규정 준수 측면에서도 허용되지 않아 그렇게 할 수 없습니다. 하지만 외부 세계에서는, 특히 최근 2년간 모두가 AI 도구를 구매하거나 구독하면서 카드가 역할을 하게 됐습니다. 현지 지갑으로 결제하기는 거의 불가능한 경우가 있습니다. Stripe가 많은 지갑을 받기는 하지만, 국경 간·글로벌 결제에서는 신용카드를 포함한 카드가 여전히 가장 편리합니다. 암호화폐 카드는 작은 분야지만 카드망 자체는 Visa와 Mastercard가 오랜 시간 만든 거대한 네트워크입니다. 우리는 2025년 1월 출시했고, 작년 개인용 카드는 가장 빠른 피드백 경로였습니다. 출시 당일 이미 대기자 약 10,000명이 있었습니다. 당시 암호화폐 카드를 발급하는 네오뱅크는 많지 않았습니다. 지금도 사용자가 10초 만에 이해할 문제를 해결합니다. 스테이블코인, 즉 디지털 달러를 갖고 있는데 일상에서 어떻게 쓸까라는 문제죠. 많은 채택이 있었지만 필요는 여전합니다. 현재는 암호화폐 네이티브 사용자와 창업자가 대부분이지만, 앞으로 법정화폐나 Web2 사용자도 장점이 많아 이런 제품과 카드를 선택할 것이라고 봅니다. 우리는 마케팅을 전혀 하지 않고 출시했고 지금도 마케팅 비용이 없습니다. 가치를 즉시 알 수 있고 간단해서 주로 입소문으로 퍼졌습니다. 특히 홍콩의 기존 은행에 비해 계좌 개설이 훨씬 빠릅니다. 저도 여러 번 직접 경험했는데 홍콩에서 은행 계좌를 여는 건 정말 어렵습니다. 그래서 지금도 이 카드 제품의 가치를 보고 있습니다.
Charlie — 19:02
특히 홍콩에서는 암호화폐 카드 발급 시장이 매우 뜨겁다고 알고 있습니다. 글로벌 거래소들이 카드를 내놓고 RedotPay나 Reap 같은 유명 기업들이 카드 발급을 깊게 통합하고 있죠. 홍콩의 카드 발급·수납 시장, 특히 암호화폐나 스테이블코인 기반 시장을 설명해 주시겠어요?
Christian — 19:30
두 측면이 있습니다. 먼저 소비자 측면에서 홍콩은 인구가 많지 않아 기반이 비교적 작습니다. 1,000만 명 미만으로 기억합니다. 하지만 이주해 온 사람도 많고, 특히 이전에는 중국 본토에 살던 홍콩 거주자들이 있습니다.
Christian — 19:47
이들은 구매력이 가장 높은 집단 중 하나이고 거래량도 큽니다. 두 번째는 홍콩이 발급 측면에서 하는 역할입니다. 말씀하신 Reap와 여러 발급사가 있습니다. 아시아·태평양 주요 발급사는 대부분 홍콩이나 싱가포르에 있다고 봅니다. 인프라와 규제가 더 성숙하기 때문입니다.
Christian — 20:15
그래서 지금 좋은 위치에 있습니다. Infini도 결제회사든 발급 은행이든 발급업체와 협력할 것입니다. 홍콩은 분명 선택지이며, 가격 제안도 보통 더 좋습니다. 적어도 유럽보다는 낫죠. 이것이 한 가지입니다.
Christian — 20:36
두 번째로, 주요 수요나 가장 좋은 프로그램은 여전히 미국에 있을 가능성이 큽니다. 미국 달러 기반이고 달러는 전 세계 개인과 기업이 접근하기 더 쉽기 때문입니다. 지출 사례도 현재 미국에 더 집중되어 있습니다.
Christian — 20:58
하지만 앞으로 홍콩, 싱가포르, 미국이 서로 다른 역할을 하고 수요도 달라질 것이라고 생각합니다.
Charlie — 21:06
이런 사용자와 창업자들은 글로벌 앱과 플랫폼을 적극 구매하고 사용하면서 카드를 쓰죠. 가장 의외였던 행동이 있나요? ChatGPT, Anthropic, Gemini를 쓰고, 저장된 신용·직불 카드로 계속 결제하거나 충전한다는 건 아주 평범해 보입니다. 너무 간단하거나 좋게만 들려서, 마치 차지백 분쟁이나 특이한 상황, 이상한 구매가 전혀 없는 것 같습니다. 행동에서 흥미로운 점을 발견했나요?
Christian — 21:52
물론 어려움과 답답한 순간이 많았습니다. 특히 작년 처음 시작했을 때는 경험이 전혀 없었습니다. 책임감을 갖고 모든 고객에게 최고의 서비스를 제공하려 했지만, 사실상 불가능한 일이라는 걸 알게 됐죠.
Christian — 22:11
많이 배웠습니다. 첫째, 어떤 프로그램이든 규정을 매우 철저히 지키며 출시하고 운영해야 합니다. 지금은 크게 신경 쓰지 않는 회사도 있지만, 장기적으로 사용자에게 좋지 않고 특히 우리를 가장 필요로 하는 사용자에게 책임 있는 태도가 아니라는 걸 알았습니다. 둘째, 카드 발급 사업에서는 위험 통제를 많이 해야 합니다. 진입 장벽이 너무 낮아서는 안 됩니다. KYC 없는 카드나 발급 수수료 없는 카드를 제공하는 곳이 많지만, 그러면 이용의 질이 좋지 않을 수 있습니다. 예를 들어 가입 시 승인 요청마다 1달러가 발생하는데 카드를 만들었다 버리는 이상한 행동을 하는 사용자도 있습니다. 악용하는 사람은 말할 것도 없죠. 그런 경험을 통해 완전한 규정 준수 체계로 이런 행동을 막아야 한다는 걸 배웠습니다. 흥미로운 사용 사례도 많습니다. 구독이나 큰 구매를 하는 사람, 일상에서 사용하는 사람이 있고 각자 고충이 다릅니다. 완벽한 제품은 없습니다. 그래서 계속 만들고 개선하며 다양한 고객의 수요에 맞는 경험과 제품을 제공해야 합니다. 앞으로도 그렇게 하려 합니다.
Charlie — 23:51
이해됩니다. 오늘로 넘어가 보면, 개인 한 명의 카드에서 출발해 이제 거의 완전한 기업용 서비스 묶음을 만들고 계십니다. 이런 전환, 혹은 카드와 전체 기업 금융 서비스 모두에 더 투자하게 된 동기는 무엇인가요?
Christian — 24:15
작년에 방향을 바꾼 뒤로 정말 많이 받는 질문입니다. 예전에는 100% 소비자에 집중한 제품이었습니다.
Christian — 24:25
지금은 개인과 기업 모두에게 제공합니다. 작년에 소비자 네오뱅크는 차별화 여지가 크지 않다는 걸 깨달았기 때문입니다. 지금도 주요 결제 제품과 네오뱅크는 거의 똑같은 경험을 제공합니다. 제품이 더 성숙하거나 캐시백이 높을 수 있고, 우리는 더 지속 가능한 카드 프로그램이나 다른 곳보다 독특한 수익 상품을 제공할 수 있지만 차이는 대체로 그런 정도입니다. 그래서 기업으로 향했습니다. 결제뿐 아니라 AI 소프트웨어도 주요 매출은 기업에서 나오며 더 지속 가능하고 유지율도 높습니다. 물론 더 어렵죠. 출발점은 실용적인 관찰이었습니다. 핵심 사용자 상당수에게 개인 재무와 기업 재무는 같은 삶의 두 부분입니다. 창업자는 회사에서 달러나 스테이블코인 매출을 받고 공급업체에 지급하고 팀 카드를 발급하고 자금을 관리해야 합니다. 그 사람은 급여와 경비 환급을 받고 개인 저축과 일상 지출도 관리해야 하죠. 오늘날에는 기업 은행, 개인 은행, 암호화폐 지갑, 거래소, 여러 결제 앱이 필요할 수 있습니다. 계속 플랫폼을 옮기며 돈을 이동·전환하고 자금 위치를 확인하고 시스템 간 거래를 대사합니다. 시간과 수수료, 무엇보다 정신적 에너지가 듭니다. 목표는 창업자에게 앱 하나와 신뢰할 수 있는 금융 관계 하나를 주되 개인 프로필과 기업 프로필은 명확히 분리해 유지하는 것입니다. 이런 이유로 개인에서 기업으로 확장했고, 완전하고 좋은 제품 경험을 제공할 때 진정한 성장이 온다고 믿습니다.
Charlie — 26:47
좋습니다. 지금은 서비스가 상당히 완전해 보입니다. 수금, 온·오프램프, 지급, 카드, 저축이 있는 거죠? 고객을 처음 끌어오는 제품은 무엇인가요? 여전히 카드인가요, 아니면 다른 것이 먼저 플랫폼으로 데려오나요?
Christian — 27:08
말씀하신 여러 기능의 전체 스택을 갖추고 있지만, 진입점은 여전히 카드와 저축·수익 상품입니다. 기업은 지출과 SaaS 청구서 결제를 위한 법인카드가 필요해서 시작할 수 있고 개인도 카드가 필요합니다. 암호화폐·스테이블코인 결제 분야에서 카드 수요가 가장 크다고 봅니다. 더 나은 경험, 더 좋은 BIN, 더 나은 상업 조건으로 경쟁하려 합니다. 현재는 카드와 수익 상품이 고객을 끌어옵니다. 그 후 기업이나 개인은 Infini가 훨씬 더 많은 기능을 제공하며 전체 재무 업무에서 생기는 거의 모든 문제를 해결할 수 있다는 걸 알게 됩니다.
Charlie — 28:18
다른 제품들은 어떻게 발견하나요? 앱 UI 디자인을 통해서인가요, 콘텐츠를 더 제공하나요, 아니면 알림이나 가벼운 유도로 더 알아보게 하나요? 새 제품의 발견 가능성이 궁금합니다.
Christian — 28:36
그게 어려운 부분입니다. 특히 우리는 매달 10~20개 기능을 출시할 만큼 전달 속도가 빠릅니다. 더 중요한 건 고객이 어떤 기능이 있는지 알고 좋은 경험을 하게 하는 것입니다. 제품 업데이트와 도움말 센터 같은 수단이 매우 중요합니다. SLG 모델을 지향하기 때문에 모든 질문을 고객 지원이나 BD 영업 인력이 답하게 하고 싶지는 않습니다. 기본 정보는 모두 중요하고 고객이 직접 접근할 수 있어야 합니다. 알림, 제품 업데이트, 소셜미디어는 복잡하지만 매우 중요한 일입니다.
Christian — 29:27
두 번째는 아직 없지만 곧 제공하려는 금융 에이전트입니다. 업데이트를 알리고, 관찰하고, 제안과 조언을 할 수 있죠. 예를 들어 아직 Infini 카드를 안 쓰고 있다는 걸 발견하면, 앞으로 2%~3% 캐시백과 세계적으로 좋은 BIN 중 하나를 제공할 예정이라고 알려줄 수 있습니다. 이런 알림은 유지율과 관심을 높입니다. 돈이 Infini 계정 시스템에 들어오면 확장이 자연스럽게 일어날 수도 있습니다. Infini 체크아웃으로 매출을 받는 회사는 같은 페이지나 메뉴에서 유휴자금을 Infini 자금관리·수익 상품에 넣을 수 있다는 걸 발견할 수 있습니다. 예를 들어 연 7~8% APY는 기존 은행이나 제품이 제공하지 못하는 것이죠. 그다음 다른 플랫폼보다 카드와 발급 경험이 더 좋다는 것을 알게 되고 더 많은 것을 발견합니다.
Christian — 30:40
가장 중요한 건 매출이 스테이블코인으로 들어올 때 ‘돈은 있는데 어떻게 내 은행 계좌로 받을까’라는 생각입니다. 그래서 지급 경로를 만드는 데 많은 시간을 썼습니다. 고객은 돈을 법정화폐로 바꿔 한 번의 클릭이나 당일에 은행 계좌로 보낼 수 있다는 걸 알게 됩니다. 모든 고객에게 우리가 제공하는 것을 알리기는 정말 어렵습니다. 분명한 과제이고 계속 개선하겠습니다.
Charlie — 31:15
출시하는 기능을 보면 카드, 거래, 잔액, 자금관리 상품 등 여러 수익원이 있는 것 같습니다. 사업 모델을 설명해 주세요.
Christian — 31:28
Infini의 사업 모델은 단순합니다. 고정 수수료, 계정 수수료, 월 최소 수수료가 없습니다. 특히 미국이나 유럽에서는 그런 수수료를 기반으로 모델을 만드는 경우가 많아서 드문 편입니다. 아시아·태평양 고객에게는 적절하지 않다고 생각합니다. 적어도 초기에는 무료 제품을 원하죠. 우리는 투명하게 그런 비용을 받지 않습니다. 고객이 Infini를 통해 돈을 운용하거나 이동할 때만 수익을 얻습니다. 현재 세 가지 주요 수익원이 있습니다. 첫째, 고객이 자금관리나 수익 상품에 배정한 자산에서 성과보수를 받습니다. 펀드매니저처럼 고객이 수익을 내면 우리도 벌고, 고객이 못 벌면 우리도 못 법니다. 단순하고 고객과 이해관계가 더 잘 맞습니다. 결제에서도 고객이 매출을 만들지 못했다면 거기에 수수료가 없어야 한다고 생각합니다.
Christian — 32:31
제품을 막 만들기 시작한 창업자에게도 친화적인 경험을 주려 합니다. 은행처럼 항상 선불로 돈을 내라고 하고 싶지 않습니다. 새 창업자에게 친절하지 않다고 보기 때문입니다. 이것이 네오뱅크나 스테이블코인이 제공할 수 있는 가치입니다.
Christian — 32:54
첫째, 고객이 이익을 내면 성과보수를 받습니다. 둘째, 개인이든 기업이든 우리 카드로 지출하면 인터체인지 수익의 일부를 받습니다. 초기에는 그 수익을 모두 캐시백으로 사용자에게 돌려주며 마케팅 차원에서 더 지급할 수도 있습니다. 셋째, 다른 PSP처럼 매입과 플랫폼 서비스에 매우 투명한 거래 수수료를 부과합니다.
Christian — 33:25
이 세 가지를 합친 것이 신뢰할 만하고 좋은 모델이며 Infini에도 해당한다고 봅니다. 모든 거래의 마진을 최대화하려 하지 않고 수취율을 의도적으로 낮게 유지합니다. 초기에는 일부 제품을 보조할 수도 있습니다. 그래야 고객이 합리적이고 투명한 가격으로 좋은 경험을 얻습니다.
Charlie — 33:51
흥미로운 관점입니다. 창업자로서는 월 이용료 없이 제품을 써보고 혜택을 얻을 수 있어 좋습니다. 하지만 수익의 예측 가능성을 관리하기는 어렵겠죠. 앞으로 각 제품의 잠재력을 어떻게 보시나요? 어떤 제품이 가장 가치 있고, 이상적으로는 예측 가능한 수익을 가져다줄까요? 사용자 이용의 오르내림을 균형 잡아야 할 텐데, 창업자로서 제품 조합을 어떻게 관리하고 향후 12~18개월에 무엇이 가장 유망하다고 보시나요?
Christian — 34:45
우리에게는 수익 상품입니다. 전략이 매우 독자적이고 경쟁력이 있기 때문입니다. 핵심 현금흐름이고 지속 가능하며 견고합니다. 다만 성장은 여전히 카드에서 나올 것입니다. 앞으로 12~18개월 목표는 시장에서 가장 좋은 카드 제품 중 하나를 제공하는 것입니다. 네오뱅크가 이미 수백, 수천 개 있어도 더 나은 해법을 제공할 수 있다고 봅니다. 그래서 여기에 전략과 자원을 더 배분하고 성장 지표를 높이려 합니다.
Charlie — 35:27
이전에 미래는 Web3 금융 대 Web2 금융이 아니라 새로운 세대의 핀테크 기업이 기존 기업을 대체하는 것이라고 말씀하셨죠. 더 설명해 주시겠어요?
Christian — 35:45
장기 승자는 자신을 암호화폐, Web3, Web2 기업이라고 부르는지, 심지어 스테이블코인을 사용하는지로 결정되지 않는다는 뜻입니다. 스테이블코인은 점점 보이지 않는 인프라가 될 것입니다. 결국 대형 금융회사 대부분이 비슷한 은행·블록체인·결제 경로에 접근할 수 있습니다. 고객은 밑에 어떤 기술이 있는지보다 제품이 더 빠르고 단순하고 신뢰할 수 있고 저렴한지를 봅니다. 진짜 경쟁은 차세대 핀테크와 오래된 조직 사이에서 벌어집니다. 스타트업과 신생 기업은 실행이 빠르고 학습 주기가 짧으며 스테이블코인과 AI 에이전트 같은 기술을 더 깊게 이해합니다. 그래서 신기술을 낡은 시스템에 끼워 넣는 대신 오늘 고객이 생활하고 사업하는 방식에 맞춰 제품을 설계할 수 있습니다. 향후 1~2년 안에 볼 수 있는 변화입니다. 많은 Web2 기업이 암호화폐로 들어오지만 세부사항과 노하우는 여전히 시간과 과정을 필요로 합니다. 결국 금융기관의 신뢰와 규율에 속도, 기술, 실행을 결합하는 기업이 승리할 것입니다. 그때는 암호화폐, 스테이블코인, Web3, Web2라는 구분이 중요하지 않습니다. 좋은 팀이 늘 두각을 나타냅니다.
Charlie — 37:27
이해됩니다. AI도 말씀하셨는데, 최근 모두가 투자, 기업 재무, 개인 금융까지 AI가 어떻게 바꾸는지 지켜보고 있습니다. 예전 제품 개발자는 가장 친화적인 인터페이스와 쉬운 탐색에 집중했죠. 이제는 에이전트 몇 개를 만들어 자금을 관리하려는 사람이 늘어납니다. 앞으로 직접 에이전트를 만들거나, 뒤에 있는 사람이 위임한 에이전트가 고객이 될 수도 있습니다. 이 분야와 사용자들의 제품 이용 방식에서 AI의 미래를 어떻게 보시나요?
Christian — 38:20
에이전트 커머스와 에이전트 결제는 아주 인기 있는 주제이고 좋은 팀들이 많이 개발하고 있습니다. AI는 근본적인 변화라고 봅니다. 하지만 Infini가 지금 에이전트 결제를 한다고 주장하려는 건 아닙니다. 실제 고객 중 AI SaaS나 소프트웨어를 제공하는 에이전트·AI 기업이 많지만, 아직 그 부분에서 큰 수요를 보지는 못했습니다. 현재 사람들은 에이전트 결제를 실제로 많이 필요로 하지 않습니다.
Christian — 38:55
분명 흥미롭고 탐구할 가치가 큰 주제입니다. 다만 지금 에이전트는 도움을 주는 역할입니다. 거대한 변화가 생겼다기보다 기업과 개인 고객은 여전히 익숙한 방식으로 재무를 운영합니다. 하지만 에이전트는 더 빠른 실행을 돕습니다. 특히 기업이라면 재무 전체를 운영할 AI CFO가 필요할 수 있죠.
Christian — 39:22
복잡한 업무에는 세부사항이 많고 그곳에서 에이전트가 가치를 만듭니다. 그래서 올해는 에이전트용 제품을 주로 만드는 대신 자금 이동의 각 업무를 개선하게 하는 데 집중합니다. 더 쉬운 접근이고, 내년에 에이전트 경로나 결제에 집중하기로 해도 더 잘 이해할 수 있습니다. 결제에서는 기술 자체의 해자보다 항상 업무 흐름과 핀테크에서 중요한 요소가 핵심입니다. Stripe, Ramp, Revolut 같은 회사들도 지금 에이전트 제품을 내놓고 있습니다. 내년에는 개인과 기업이 에이전트가 실제 업무를 해준다는 걸 깨닫는 중요한 해가 될 수 있다고 봅니다.
Charlie — 40:37
좋은 관찰입니다. 경쟁 이야기에서도 Revolut, Stripe 등 여러 기업을 언급하셨죠. 이들은 에이전트 결제와 일반 결제, Web2든 Web3든 핀테크 제품을 모두 제공합니다. Revolut과 Airwallex는 최근 큰 자금을 유치했고, 새로운 창업자와 기업의 물결을 보고 개인·기업용 네오뱅크를 제공하려는 더 새로운 스타트업도 진입합니다. 어떻게 경쟁하며, 무엇이 해자가 된다고 보시나요?
Christian — 41:23
좋은 질문이고 모든 투자자가 핀테크 스타트업에 묻습니다. 솔직히 은행, 블록체인, 카드 파트너에 대한 접근은 영구적인 해자가 아닙니다. 구성 요소일 뿐이고, 시간이 지나면 진지한 경쟁자 대부분이 유사한 구조에 접근할 수 있습니다.
Christian — 41:45
진짜 해자는 이 구성 요소를 더 좋은 제품으로 바꾸고 누구보다 빠르게 계속 개선하는 조직입니다. 우리가 좋아하는 기업들을 보면 10년 전에도 같은 일을 했고 10년 뒤에도 하고 있습니다. 우리 같은 새 스타트업은 같은 일을 더 빠르게 하려 합니다. 그들은 이미 큰 기업이 됐고, 일정 규모가 되면 성장이나 팀 관리를 같은 기준으로 유지하기 어렵습니다. 그래서 은행, 핀테크, 다른 경쟁자와 비교할 때 스타트업의 진짜 해자는 실행 속도입니다.
Christian — 42:40
우리는 고객과 아주 가깝게 지냅니다. 모든 그룹 채팅방에서 매일, 수시로 고객에게 답하는 몇 안 되는 창업자 중 하나일지도 모릅니다. 메시지를 보면 응답하고, 이것은 의미가 있습니다. 불만을 자주 듣기도 하고, 고객들이 응답이 빨라 좋다고 말하기도 합니다. 다른 제품에서는 버그나 문제를 고치는 데 한 달 걸릴 수 있지만 Infini는 작은 문제를 대개 즉시 고칩니다. 새 기능 요청이면 보통 1~2주 안에 제공합니다.
Christian — 43:17
정말 빠르다는 칭찬을 많이 받습니다. 문제를 빨리 파악하고 결정하고 움직일 수 있습니다. 이것이 스타트업이 성장하는 해자라고 생각합니다.
Christian — 43:37
두 번째 장점은 서비스입니다. 사람들은 제품, 전략, 비전을 많이 말하지만 서비스를 실제로 이야기하는 사람은 적습니다. 핀테크, 특히 아시아·태평양에서는 고객 서비스가 중요합니다.
Christian — 43:54
특히 기업 고객에게는 가장 중요한 요소 중 하나입니다. 기능 하나가 더 있거나 수수료가 조금 싸서 선택하는 게 아니라 신뢰해서 선택합니다. 응답이 필요할 때마다 곁에 있고 설명만 하는 대신 실제로 문제를 해결하려 할 때 신뢰가 생깁니다. 고객은 진짜 응답과 문제를 해결할 사람을 원합니다. 문제는 여러 측면에서 생기며 항상 같지 않습니다.
Christian — 44:29
핵심은 저뿐 아니라 팀 모두가 진심으로 신경 쓰고 모든 문제를 가능한 빨리 해결하고 싶어 한다는 것입니다.
Charlie — 44:40
비전이 있으면서 실행에 아주 집중하는 창업자이고 제품과 서비스도 잘 균형 잡는 것 같습니다. 하지만 창업자에게 한계도 있겠죠. 특히 2025년이 어려웠다고 하셨는데, 무슨 일이 있었고 어떤 어려움을 어떻게 헤쳐 나갔나요?
Christian — 45:03
많은 지인과 청취자가 알듯 2024년은 Infini 역사에서 가장 힘든 해였습니다. 역사는 2년도 안 되지만 제 인생에서도 가장 힘든 해였을 겁니다. 큰 보안 사고로 약 5,000만 달러를 잃었습니다. 즉시 세 가지를 결정했습니다. 첫째, 사용자를 보호하고 출금은 계속해야 한다. 둘째, 법률 문구 뒤에 숨거나 아무것도 안 하는 대신 직접 소통한다. 셋째, 능력이 있는 한 사용자에 대한 책임이 도난 자산 회수 여부에 달려서는 안 된다. 그래서 전액 보상을 약속했고 주로 제가 개인적으로 모든 채무를 갚으며 자원과 신용을 그 약속에 걸었습니다. 재정적으로는 고통스러웠지만 도덕적으로는 명확했습니다. 많은 것을 배웠고 그 경험에서 배운 점에 감사합니다.
Christian — 46:09
더 깊은 교훈은 보안이 개념이나 코드 감사, 기능 하나가 아니라 회사의 운영체제라는 것입니다. 기술 구조, 접근 통제, 직무 분리, 지갑, 공급업체 관리, 다중서명 통제, 거래 모니터링, 경보, 사고 대응이 모두 포함됩니다. 그 계층들을 재구축하고 내부·외부 통제, 감사, 침투 테스트를 강화하는 데 오래 걸렸습니다. 제품 설계 단계에서 자금의 충분성과 파트너 위험도 관리하려 했습니다. 작년의 교훈이 고객과의 신뢰를 다시 세우는 데 도움이 됐습니다.
Christian — 47:04
신뢰는 반복된 행동을 통해 조금씩 돌아왔습니다. 송금과 자금 이동을 항상 가능하게 하고 고객과 직접 소통하는 것이죠. 사고 뒤에도 새 제품을 계속 내고 진전을 보여주는 것이 매우 중요했습니다. 힘든 한 해였지만 다행히 살아남았고 더 강하고 전문적인 팀이 됐습니다.
Charlie — 47:35
지난 몇 년간 여러 사고를 봤기에 얼마나 힘들었을지 상상할 뿐입니다. 다른 면에서는 창업자, 제품, 브랜드가 신뢰를 쌓는 과정이기도 합니다. 숨겨서 신뢰를 만들 수는 없죠. 정면으로 맞서고 솔직하며 팀과 고객을 지원하고 제품을 재구축하면서 계속 실행해야 합니다. 영원히 사고에 묶이지 않고 앞으로 가야 하니까요. 여름이 끝나고 가을이 시작돼 모두 사업과 시장에 다시 집중하는 지금, 올해 남은 기간과 앞으로 12개월 계획은 무엇인가요?
Christian — 48:28
개인과 기업 모두에 성숙한 제품을 제공하는 데 거의 1년 걸렸습니다. 앞으로 12~18개월은 제품 검증에서 실제로 규모를 갖추고 신뢰받는 금융 플랫폼으로 나아가는 시기입니다.
Christian — 48:43
첫 번째 우선순위는 Infini를 글로벌 개인과 기업의 일상 금융 계정으로 만드는 것입니다. 두 번째는 기업 운영 기능을 개선하고 깊게 만드는 것입니다.
Christian — 48:59
더 많은 법정화폐 경로와 현지 계정, 더 강한 결제·지급 범위, 더 나은 카드 기능, 다양하고 개선된 관리 전략과 수익 상품을 뜻합니다. 팀 통제와 비용 관리 등 앞서 말한 업무도 포함합니다. 목표는 제품 수를 늘리는 게 아니라 하나의 통합 계정 시스템으로 함께 작동하게 하는 것입니다.
Christian — 49:29
세 번째는 AI 에이전트입니다. 개인에게는 자신의 재무와 현금흐름을 이해하고 잔액을 최적화하며 일상 작업을 수행하도록 돕는 에이전트를 곧 출시합니다. 기업에서는 에이전트나 AI CFO가 거래 분류, 영수증과 증빙 수집, 회계 기록 대사, 현금 예측, 승인 정책에 따른 결제 실행 지원까지 해야 합니다.
Christian — 50:05
앞으로 12개월은 정말 흥미롭고 지켜보기 즐거운 과정일 것입니다. 더 큰 무대에서 역할을 하도록 성장할 거라고 생각합니다.
Charlie — 50:17
만들 것이 많네요. 전직 투자자로서 앞으로 12개월 자금 조달 계획이 궁금합니다.
Christian — 50:24
다음 라운드를 시작할 수도 있습니다. 아직 발표하지 않았지만 작년에 시드 또는 엔젤 라운드를 진행했습니다. 뉴스를 내지 않았을 뿐이죠. 새 제품 모바일 앱을 출시하는 시점에 맞춰 이번 달이나 다음 달 발표할 수 있습니다. 강한 제품·시장 적합성 신호가 있고 지속 가능하며 성장하는 매출과 사용자 기반도 갖췄으므로 추가 라운드를 열 수 있습니다. 올해 마무리하길 바랍니다.
Charlie — 51:01
좋습니다. 성장과 새로운 투자 이정표, 무엇보다 제품이 기대됩니다. 중요한 점을 짚으셨어요. 앞으로 나올 다른 팟캐스트에서 Robinhood를 논의했는데, 개인용 핀테크를 만드는 사람들은 모두 Revolut과 Robinhood를 봅니다. 말씀처럼 새 기능을 내면서도 제품이 별개의 부분이 아니라 일관되게 함께 작동하도록 합니다. 초기 창업자가 이런 관점을 갖추면 기능이 다른 제품이나 플랫폼을 넘어 더 강한 제품을 만드는 데 도움이 됩니다.
Charlie — 51:46
Web2와 Web3가 점점 합쳐지고 AI가 금융 제품 사용 방식을 바꾸는 지금은 만들기 좋은 시기입니다. 앞으로의 성장을 응원하며 계속 지켜보겠습니다. 다음에 또 이야기할 기회가 있으면 좋겠습니다. 끝내기 전에 청취자에게 남길 말, 돌아본 생각, 강조할 점이 있나요?
Christian — 52:22
더할 말은 많지 않지만 이 기회에 감사하며 제품을 공유하게 되어 기쁩니다. 제품 관련 질문에는 언제든 답하겠습니다. 젊은 창업자에게 조언도 많이 하고, 고객의 제품 성장을 위해 함께 돕고 일하려 합니다. 특히 고객들과 이런 미래를 함께 만들 수 있다고 믿으며, 제게 큰 의미가 있습니다.
Charlie — 52:57
좋습니다. 예고하자면 앞으로 몇 달간 싱가포르와 홍콩에서 오프라인 행사를 열 계획입니다. 아시아·태평양에 계시니 커뮤니티 네트워킹 행사에서 청취자들을 만날 기회가 있겠네요. 직접 뵙고 전 세계 청취자와 만나시길 기대합니다. 시간 내주셔서 정말 감사합니다, Christian. 성장에 행운이 있기를 바라며 또 만나길 바랍니다.
Christian — 53:29
감사합니다, Charlie. 고맙습니다.
